US OCC Chief: Open Source Software Currently Cannot Obtain Banking License, Old Rules Need Reexamination

作者：美国货币监理署（OCC）署长Brain Brooks

翻译：Kylin

1961年，《大众科学》杂志设想了自动驾驶汽车。现实比任何人所预期的来得早，并且在监管者适应之前就已经到来。很多法律都是为了防止危险驾驶员而不是危险的汽车而设计的，例如限速，酒后驾驶等。自动驾驶汽车带来了传统法规从未考虑过的新风险。正如《连线》网站上的一个标题所说：谁在规范自动驾驶汽车？通常，没有人。

银行业务正在走相同的道路，这是由去中心化金融（DeFi）背后的技术驱动的。但正如最初的道路规则保护我们不受其他司机的影响一样，我们目前的银行监管主要是为了防止人为失误。

在美国货币监理署(Comptroller of the Currency)，我们要求每家银行都配备负责其安全的相关人员，比如首席风险官和首席审计执行官。我们限制银行给董事们贷款，我们甚至让一些银行员工休一定的假，这样其他人就可以坐在办公桌前识别潜在的欺诈行为。我们称之为银行监管，但实际上我们是在监管银行家。

DeFi扭转了一切。它利用区块链技术在无需人工干预的情况下提供服务。例如利用基于供需关系的算法推导出的利率创建货币市场，传统银行由委员会制定利率。DeFi的其他项目包括允许用户在没有经纪人的情况下进行交易的去中心化交易所，以及不涉及信贷员或信贷委员会的贷款协议。虽然这些“自动驾驶银行”是新的，但它们并不小。在自动驾驶汽车开始飞行之前，它们很可能会成为主流。

然而，自动驾驶银行也面临着与自动驾驶汽车同样的挑战和机遇。在机会方面，通过让算法为储户做这些事，他们可以让储户不再四处寻找最佳利率。他们还可以通过让软件做出信贷决定来结束对某些借款人的歧视。他们甚至可以消除欺诈或腐败的风险，不再由人管理。

不过，自动驾驶银行也带来了新的风险。如果技术加速了储户撤资，就像高频交易加速股票抛售一样，这可能会增加流动性风险，与传统银行相比。出于类似的原因，资产波动可能也是一个担忧。如果没有人参与估值，贷款抵押品的管理可能会更加困难。

还有一种风险是，在缺乏联邦监管明确性的情况下，美国各州急于填补空白，制造出一系列不一致的规则，从而阻碍了全国市场的有序发展。这正是自动驾驶汽车发生的情况。

因此，联邦监管机构必须确定自动驾驶银行的监管方案应是什么样的。他们能确保这样一家银行公平对待客户吗？当然。大多数偏差和合规性问题都是软件故障。不是您编写的软件，而是那种硬连接到人脑的软件。偏差也可以渗入算法规则，但更容易根除。

监管机构可以适当地检查仅以软件形式存在的银行吗？是的，我们可以。这可能比今天监管银行要容易。我们的审查员可以接受训练，以阅读制定存款定价或信贷决策的算法，并判断它们是否符合法律要求。

监管机构能否确保自动驾驶银行为社区提供适当服务？绝对。它们的更高效率将释放大量资本，这些资本如今已因运营成本损失或因依赖于人类灰质的决定而减慢了速度。当然，算法银行将改变金融业就业的性质——银行出纳员将大大减少，而编码人员将大大增加。但从长远来看，创造报酬更高、附加值更高的工作岗位可能会给社会带来好处。

OCC在没有高级管理人员或董事，还能授予管理存款、借贷、支付的开源软件颁发银行牌照吗？还不能。目前的法律是根据20世纪初的假设制定的，牌照只能发给人。但这些过时的规定应该重新审视，就像那些仍然强制使用传真机的规定应该重新审视一样。

我们能否迎来一个消除错误，停止歧视并实现所有人普遍使用的未来？像我这样的乐观主义者是这样认为的。如果监管机构，银行家和政策制定者像十年前的汽车制造商一样大胆，今天的美国银行业将有何不同？

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